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재테크 교실

연령대별로 적합한 보험

유승연 PB팀장 (신한프라이빗 뱅크 PB서초센터)

인생을 살면서 반드시 준비해야 할 자금을 시기별로 살펴보면 결혼자금, 자녀양육자금, 내집마련자금, 자녀교육자금, 노후생활자금 순으로 정리할 수 있다. 위험관리와 자금마련을 위해 연령대별로 가입할 수 있는 보험을 알아보자.


 

20대에 적합한 보험은?

20대는 재무적 관점의 라이프 플랜에서 매우 중요한 시기이다. 보통의 경우 부모의 도움으로 학교생활을 마치고 직장을 찾아 본격적으로 사회생활을 시작하는 시기이며, 라이프 플랜의 초석을 놓는 시기이다. 20대에 계획적인 재무설계를 가지고 인생을 설계하는 사람과 그렇지 않은 사람과는 위험에 처했을 때나 노후생활의 질적인 면에서 큰 차이가 날 것이므로 인생주기에 따른 재무관심사를 비롯한 라이프 플랜에 관심을 가져야 할 때이다.

20대의 저축성 보험으로는 변액보험을 추천할 만하다.

변액보험은 주식과 채권에 장기로 투자하는 펀드로 운용하여 실적에 따라 수익률이 달라지고, 연금과 원금보장의 기능을 가지고 있으며 장기복리 상품이라는 점이 매력적이다. 최근에는 일부 입출금이 가능하고 납입액 조정이 가능한 변액유니버셜보험도 판매되고 있다.


30~40대에 가장 우선적으로 해야하는 보험상품은?

30~40대는 자녀교육과 주택구입을 재무목표로 세우고 적극적인 재테크를 해나가는 시기이다. 이 시기에는 종신보험의 가입이 필요하다. 종신보험은 어떠한 형태의 사망이든 일정한 보험금이 지급되는데, 가족의 생계를 주수입원에 의존하는 경우에는 가족의 미래를 위하여, 충분한 재산이 있는 경우라면 상속세를 대비한 재테크 수단으로 적절하다. 종신보험은 보험료가 고정되어 있으며, 보험료 지급 전 배당금 사용선택이 가능하고, 캐쉬밸류를 근거로 대출도 가능한 등의 장점이 있다. 그러나, 종신보험은 초기의 비싼 보험료와 장기간 보험료를 납부해야 하는 부담감이 있다.

30~40대에 노후 준비를 위해서 선택하면 좋은 연금보험은 무엇인지, 그리고 가입시 주의점은?

현대사회의 치명적 위험의 하나는 장기생존이다. 노후생활에 대한 대비없이 맞이한 노후생활이 그만큼 어려울 것이란 뜻이다. 2002년 통계청이 발표한 남자평균수명은 72.8세, 여자평균수명 80세이다. 퇴직 후 소득 없는 20~30년의 생활을 준비하여야 하는 것이다. 연금은 아직 노후자금을 축적하지 못했지만 노후에 재무적 독립을 성취하고자 하는 사람들에게 매력적인 저축수단이다.

연금보험은 확정금리형과 변동금리형이 있으며 최저이율보장 제도로 안정적인 노후자금 확보가 가능한 상품이다. 연금보험은 소득공제 혜택이 주어지는 상품과 일정기간 경과 후에는 비과세 혜택이 주어지는 상품이 있으며, 연금개시연령과 연금지급기간은 선택할 수 있는 장점이 있다. 최근에는 평균수명이 늘어남에 따라 사망할 때까지 연금을 지급 받을 수 있는 종신연금형의 선택이 많아지고 있다.


50~60대에 가장 우선이 되어야 하는 보험은 무엇인지?

65세이상 인구 비율이 2000년에는 7.2%인데 2020년에는 15%에 달할 것이라고 한다. 급속한 고령화 사회는 스스로 책임져야 할 노후기간의 증가를 의미한다.

50~60대는 건강에 관련된 보험에 관심이 집중된다. 질병보험, 상해보험, 장기간병보험 등이 그것인데 장기간병보험의 경우 ‘일상생활장해상태’ 또는 ‘치매상태’가 되었을 때 가족들의 간병수고를 덜 수 있는 보험이다. 장기간병은 고연령 뿐만 아니라 상해나 질병에 의해서도 발생할 수 있는데 현대와 같은 핵가족과 맞벌이가 일상화된 사회에서는 가족 중 한 사람이 장기간병상태에 빠지게 되면 그로 인한 재무적, 비재무적 손실이 심각할 수 있기 때문에 꼭 필요한 보험이다.


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유승연 PB팀장
(신한 프라이빗 뱅크 PB서초센터)
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